Как рассчитать полную стоимость кредита

Как рассчитать полную стоимость кредита

Когда мы решаем взять кредит, важно понимать не только сумму, которую нам нужно будет вернуть банку, но и все дополнительные расходы, связанные с этим финансовым обязательством. Именно для этого существует понятие “полная стоимость кредита” (ПСК). Рассмотрим, как правильно рассчитать ПСК, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита — это сумма всех затрат заемщика, выраженная в процентах годовых, которые он несет при получении и обслуживании кредита. Она включает в себя не только процентную ставку, но и все дополнительные платежи, такие как комиссии за выдачу кредита, страхование, оценка залога, оформление документов и другие возможные сборы.

Важно отметить, что закон обязывает банки указывать ПСК в договоре. Это позволяет клиентам сравнивать предложения разных кредиторов и выбирать наиболее выгодный вариант.

Основные составляющие полной стоимости кредита

1. Процентная ставка
   Это основной элемент ПСК, который определяет, сколько денег заемщик заплатит банку за пользование кредитом. Обычно она фиксированная или переменная и указывается в процентах годовых.

2. Комиссии и сборы
   Банки могут взимать различные комиссии: за оформление кредита, за выдачу наличных, за обслуживание счета, за перевод средств и т.д. Эти суммы могут быть разовыми или регулярными.

3. Страховые платежи
   В некоторых случаях банки требуют заключить договор страхования жизни, здоровья или имущества. Стоимость страховки может значительно увеличить общую сумму переплаты.

4. Другие расходы
   К этой категории относятся, например, оплата услуг нотариуса, оценка залогового имущества, почтовые или курьерские услуги.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно?

Хотя банки обязаны указывать ПСК в договоре, иногда полезно проверить расчеты самостоятельно. Для этого можно воспользоваться следующей формулой:

Пример расчета:

Допустим, вы берете кредит на 500 000 рублей на 2 года под 15% годовых. Общая сумма выплат по графику составит 600 000 рублей. Кроме того, вы оплатили страховку на 10 000 рублей и комиссию за оформление кредита в размере 5 000 рублей.

1. Общая сумма выплат = 600 000 + 10 000 + 5 000 = 615 000 рублей.
2. Разница между общей суммой выплат и суммой кредита = 615 000 – 500 000 = 115 000 рублей.
3. Годовая переплата = 115 000 / 2 = 57 500 рублей.
4. ПСК = (57 500 / 500 000) * 100% = 11,5%.

Таким образом, полная стоимость кредита составляет 11,5% годовых.

На что обратить внимание при анализе ПСК?

1. Прозрачность условий
   Убедитесь, что банк четко указывает все дополнительные платежи. Если какие-либо сборы или комиссии остаются неясными, уточните их до подписания договора.

2. Сравнение предложений
   Если вы рассматриваете несколько банков, сравните их ПСК. Чем ниже этот показатель, тем меньше будут ваши расходы.

3. Условия досрочного погашения
   Некоторые банки взимают штрафы за досрочное погашение кредита. Это также влияет на общую стоимость займа.

4. Изменение условий
   Если процентная ставка или комиссии могут меняться в течение срока кредита, это должно быть четко указано в договоре.

Заключение

Расчет полной стоимости кредита — важный шаг на пути к осознанному финансовому решению. Он помогает понять реальную цену займа и избежать скрытых платежей. Перед подписанием договора внимательно изучите все условия и убедитесь, что вы готовы к предстоящим расходам.